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在金融領域,貸款(或稱借貸、融資,俗稱調頭寸等)是一個或多個個人、組織或其他實體向其他個人、組織等出借的金錢。接收方(即借款人)承擔債務,通常有責任支付該債務的利息,直到它被償還以及償還借入的本金。
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證明債務的文件(如本票)通常會指明借入的本金金額、貸方收取的利率以及還款日期等。貸款致使相關資產在貸款人與借款人之間,在一段時間內的重分配。
利息為貸方提供了參與貸款的激勵。在合法貸款中,這些義務和限制中的每一個都是透過合約強制執行的,這也可能使借款人受到稱為貸款契約的額外限制。儘管本文重點介紹貨幣貸款,但在實踐中,任何實物都可能被借出。
交易對象、品種、金額、期限、利率、費率(價格)、擔保方式、使用方式、清償方式、約束條件。
貸款人指貸出款項的一方:
利息是指借款人為取得資金使用權而向貸款人支付的報酬,它是資本(即貸出的本金)在一定期間內的使用價格。在民法中,利息是本金的法定孳息。
中華人民共和國法律規定,民間互相借貸最高年利率為年化24%,而24%至36%之間的利息若打官司可以不必支付,若已經支付則無法討回。但超過年化36%的為非法高利貸,無論借據如何簽訂法律皆不承認且必須返還。而砍頭息現象也就是拿借款時先被預扣第一期利息的做法,法律也不承認,只認定以實拿金額數作為本金。[1]
一定期限內利息與貸款資金總額的比率,是貸款價格的表達形式。即:
利率分為日利率、月利率、年度利率。
貸款人依據各國相關法規所公佈的基準利率、利率浮動空間,而與該貸款銀行確定貸款利率。
每間銀行的演算法都有所不同,每個人在各銀行的貸款利率也會有所差異。
個人貸款利率,通常視為「一般成本」+「機會成本」+「信用風險」+「變現力風險」
當貸款利率為負利率時,借款人可從放貸者取得利息。[2]
在香港,利率和借貸上限是基於借貸人的信貸評級。信貸評級愈好,貸款的年利率便愈低。另一方面,私人貸款的借貸上限通常是借貸人士月薪的6至18倍,部分公司更以無借貸上限作為推廣宣傳。
貸款的風險控制主體為貸款人。
巴塞爾協議是國際通用的貸款風險管理方法。
商業貸款可選擇兩種方式還款: