Объект страхования

Объект страхования — имущественные интересы, не противоречащие закону и которые могут быть застрахованными или подлежащие страхованию^[1][2].

Понятие объекта страхования

В страховании имущества объект страхования — это интересы, связанные с владением и распоряжением имуществом, их правомерность в договорах страхования имущества определяется законом, договором или иными правовыми основаниями. Если имеется конфликт интересов собственника и иного лица (либо группы лиц), имеющих вещные права в отношении застрахованного имущественного интереса, правомерность последнего как объекта страхования определяется обязанностями по несению риска в период действия договора страхования.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

В личном страховании это имущественные интересы, связанные со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением, в том числе с временным или постоянным снижением дохода или дополнительными расходами в связи с потерей трудоспособности, расстройством здоровья или смертью. В договорах личного страхования, заключенных о страховании третьих лиц, правомерность имущественного интереса вытекает из правоотношений между страхователем и застрахованным, которые регулируются семейным, трудовым правом или в иных случаях, предусмотренных законодательством.

Правовые основы

Именно имущественный интерес указывается в качестве объекта страхования во всех нормативных актах РФ. Например, ГК РФ (Гл.48, ст. 928) перечисляет интересы, страхование которых не допускается (противоправные интересы, убытки от игр, лотерей и пари, расходы на выкуп заложников)^[3]. В статье 929 ГК перечислены имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования («риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск»)^[3]. А статья 942, перечисляя существенные условия договора страхования, прежде всего указывает, что между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение «об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования»^[3]. Как имущественные интересы трактует объект страхования и закон «Об организации страхового дела в РФ»

Статья 4. Объекты страхования

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
   1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
   2. с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
   1. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
   2. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
   3. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.
4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).
5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования и иных предусмотренных федеральными законами случаев) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке^[4].

Ссылки

• Объект и предмет страхования. Куминова В. Н. Правовое обеспечение профессиональной деятельности, Санкт-Петербург, 2010 Архивная копия от 4 марта 2016 на Wayback Machine
• Об объекте страхования Б. С. Шац,К.э.н., «Юридическая и правовая работа в страховании», 2006, N 2 Архивная копия от 27 января 2013 на Wayback Machine
• Ромашова Т. В. Объект и предмет договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья // Молодой учёный. — 2011. — № 8. Т.2. — С. 59-65. Архивная копия от 14 марта 2013 на Wayback Machine

Примечания

1. Ефимов С.Л. Объект страхования // Экономика и страхование: Энциклопедический словарь. — Москва: Церих-ПЭЛ, 1996. — С. 249. — 528 с. — ISBN 5-87811-016-4. Архивировано 21 июня 2013 года.
2. Объект страхования // Глоссарий страховых терминов, используемых при проведении страховых операций, связанных с жилищным ипотечным кредитованием (жилищным финансированием). — Москва: МФК, 2007. — С. 33. — 72 с.
3. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ  (неопр.). Дата обращения: 3 февраля 2013. Архивировано 21 января 2013 года.
4. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»  (неопр.). Дата обращения: 3 февраля 2013. Архивировано 30 января 2013 года.